Zakup samochodu to dopiero początek wydatków. Oprócz kosztów eksploatacyjnych każdy właściciel musi zadbać o odpowiednie ubezpieczenie. Obowiązkowe OC to podstawa, ale czy to wystarczy? Na rynku dostępne są także inne polisy, takie jak AC, Autocasco, NNW, Assistance czy GAP, które zapewniają dodatkową ochronę – zarówno pojazdu, jak i kierowcy. Każda z tych polis pełni inną funkcję, dlatego warto dokładnie przeanalizować ich zakres oraz sytuacje, w których mogą się przydać.
Czym jest i jak działa ubezpieczenie OC?
Ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) to jedyna obowiązkowa polisa dla właścicieli pojazdów mechanicznych. Jest regulowane przepisami prawa i chroni innych uczestników ruchu przed skutkami szkód wyrządzonych przez kierowcę. Jeśli spowodujemy kolizję lub wypadek, OC pokryje koszty naprawy uszkodzonych pojazdów oraz leczenia poszkodowanych.
Zakres ochrony OC jest taki sam w każdej firmie ubezpieczeniowej, ponieważ jest on regulowany ustawowo. Maksymalne sumy gwarancyjne wynoszą obecnie:
- 5,21 mln euro na szkody osobowe (np. leczenie poszkodowanych),
- 1,05 mln euro na szkody materialne (np. naprawa uszkodzonego samochodu).
Co istotne, polisa OC nie chroni właściciela pojazdu – jeśli dojdzie do szkody, nie otrzyma on odszkodowania na naprawę własnego auta. Warto także pamiętać, że brak ważnego OC wiąże się z wysokimi karami finansowymi, które są nakładane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG).
Na koszt polisy OC wpływa wiele czynników, takich jak:
- wiek kierowcy – młodzi, niedoświadczeni kierowcy płacą więcej,
- historia szkodowości – bezszkodowa jazda to możliwość uzyskania zniżek,
- miejsce zamieszkania – większe miasta to wyższe ryzyko wypadków, co podnosi składkę,
- parametry samochodu – moc silnika, marka, rok produkcji.
Warto porównywać oferty różnych firm, ponieważ ceny OC mogą się znacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie AC i Autocasco – czy to to samo?
Ubezpieczenie AC (autocasco) to polisa dobrowolna, która chroni właściciela pojazdu przed stratami finansowymi związanymi z uszkodzeniem, zniszczeniem lub kradzieżą samochodu. W przeciwieństwie do OC, które zabezpiecza innych uczestników ruchu, AC koncentruje się na ochronie mienia kierowcy.
W ramach AC ubezpieczyciel może pokryć koszty naprawy pojazdu w wyniku różnych zdarzeń, takich jak:
- kolizja lub wypadek z innym pojazdem,
- akty wandalizmu (np. porysowanie lakieru, wybicie szyby),
- klęski żywiołowe (np. gradobicie, powódź, pożar),
- kradzież auta lub jego części (np. felg, lusterek).
Nie wszystkie polisy AC są takie same. Możemy wyróżnić dwa główne warianty:
- Pełne AC – zapewnia kompleksową ochronę w różnych sytuacjach, w tym w przypadku kolizji z winy kierowcy.
- Mini AC (minicasco) – obejmuje tylko wybrane ryzyka, np. ochronę przed kradzieżą lub zdarzeniami losowymi.
Koszt AC zależy od kilku czynników:
- wartości pojazdu – im droższy samochód, tym wyższa składka,
- sposobu naprawy – naprawa w autoryzowanym serwisie (ASO) jest droższa niż w zwykłym warsztacie,
- udziału własnego – im wyższy udział własny kierowcy w szkodzie, tym niższa cena polisy.
Warto dokładnie przeanalizować warunki ubezpieczenia AC, ponieważ każda firma oferuje nieco inne zasady likwidacji szkody. Przed zakupem polisy warto sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), aby uniknąć przykrych niespodzianek w momencie zgłaszania szkody.
NNW i Assistance – dodatkowe zabezpieczenie na drodze
Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) oraz Assistance to dodatkowe polisy, które zwiększają bezpieczeństwo zarówno kierowcy, jak i pasażerów. Każda z nich pełni inną funkcję, ale obie mogą okazać się nieocenione w trudnych sytuacjach.
Ubezpieczenie NNW – ochrona zdrowia i życia
Polisa NNW zapewnia odszkodowanie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci kierowcy i pasażerów w wyniku wypadku drogowego. W przeciwieństwie do OC, które pokrywa szkody osób trzecich, oraz AC, które chroni pojazd, NNW skupia się na wsparciu finansowym osób poszkodowanych w zdarzeniach drogowych.
Co obejmuje NNW?
- Wypłatę odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu (np. złamania, amputacje, paraliż).
- Zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji i zakupu leków.
- Świadczenie na wypadek śmierci (dla rodziny poszkodowanego).
Wysokość wypłaty z NNW zależy od dwóch czynników: sumy ubezpieczenia i procentowego uszczerbku na zdrowiu. Na przykład, jeśli suma ubezpieczenia wynosi 100 000 zł, a lekarz orzeknie 10% uszczerbek na zdrowiu, poszkodowany otrzyma 10 000 zł.
NNW może działać niezależnie od tego, kto jest winny wypadku – świadczenie przysługuje zarówno kierowcy, jak i pasażerom. Warto jednak zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności – np. jeśli kierowca był pod wpływem alkoholu, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.
Ubezpieczenie Assistance – pomoc w nagłych sytuacjach
Assistance to wsparcie na drodze w przypadku awarii, kolizji lub innych nieprzewidzianych sytuacji. Jest to jedno z najczęściej wybieranych ubezpieczeń dodatkowych, szczególnie w przypadku długich podróży.
Zakres Assistance może być bardzo szeroki i obejmować:
- Holowanie pojazdu po awarii lub wypadku (do wyznaczonego warsztatu lub miejsca zamieszkania).
- Naprawę auta na miejscu – np. pomoc w uruchomieniu silnika, wymianie koła, dostarczeniu paliwa.
- Samochód zastępczy na czas naprawy.
- Organizację noclegu w razie dłuższej naprawy pojazdu.
- Pomoc tłumacza i prawnika – szczególnie przydatna za granicą.
Warto zwrócić uwagę na limity i zakres terytorialny polisy Assistance. Niektóre ubezpieczenia obejmują tylko kraj, inne działają również w Europie. Podstawowe pakiety często mają niski limit holowania (np. 100 km), natomiast rozszerzone wersje oferują nawet holowanie na terenie całej Europy.
Wybierając Assistance, warto zwrócić uwagę na to, czy działa ono także w przypadku awarii (a nie tylko kolizji) oraz czy obejmuje samochód zastępczy.
Czy warto kupić GAP? Kiedy to się opłaca?
Ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection) to polisa, która zabezpiecza właściciela pojazdu przed stratą wartości auta w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży. Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie dla osób, które kupują nowy samochód na kredyt lub w leasingu.
Nowe pojazdy bardzo szybko tracą na wartości – już po roku ich cena może spaść nawet o 20-30%. Jeśli w tym czasie dojdzie do szkody całkowitej, standardowe AC pokryje jedynie aktualną wartość rynkową pojazdu, a nie kwotę, którą zapłaciliśmy za samochód. GAP pokrywa tę różnicę, dzięki czemu właściciel auta nie traci finansowo.
Rodzaje ubezpieczenia GAP
- GAP fakturowy – wyrównuje różnicę między kwotą zakupu pojazdu a jego wartością w momencie szkody całkowitej.
- GAP finansowy – pokrywa różnicę między odszkodowaniem z AC a kwotą pozostałą do spłaty kredytu lub leasingu.
- GAP indeksowy – wypłaca dodatkową kwotę jako procent wartości auta (np. 20% wartości rynkowej w dniu szkody).
Kiedy warto wykupić GAP?
- Jeśli kupujemy samochód na kredyt lub leasing – w przypadku szkody całkowitej nie zostaniemy z długiem do spłaty.
- Jeśli wartość auta szybko spada – GAP zabezpiecza przed utratą wartości rynkowej.
- Jeśli planujemy użytkować pojazd przez kilka lat – polisa może działać nawet do 5 lat od zakupu.
Warto pamiętać, że GAP działa tylko w połączeniu z ubezpieczeniem AC – bez niego nie ma sensu wykupywać tej polisy.
Źródło:
https://fortfinanse.pl/ubezpieczenia/ktore-ubezpieczenie-wybrac-oc-ac-autocasco-nnw-assistance-czy-gap/
https://moto-wiedza.pl/jak-wybrac-odpowiednie-ubezpieczenie-oc-ac-autocasco-nnw-assistance-gap/
https://rankomat.pl/samochod/ubezpieczenie-samochodu-powyzej-150-tys
